КРЕДИТНОЕ ПОВЕДЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И ПЕРСОНАЛИЗИРОВАННОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В ЦИФРОВОМ БАНКИНГЕ

Аннотация

Развитие цифрового банкинга расширяет доступ к кредитным продуктам и создает возможности для адаптации предложений к индивидуальному финансовому положению клиента. Однако наличие персонализированного предложения само по себе не означает, что условия погашения соответствуют потребностям заемщика. Цель исследования заключается в изучении кредитного поведения потребителей и восприятия персонализированного кредитования пользователями финансовых услуг Казахстана. Эмпирическую основу составляет онлайн-опрос 144 респондентов. Анкета распространялась через социальные сети и мессенджеры; сбор данных начался 15 марта 2026 года. Для анализа использованы описательная статистика, пятибалльная шкала Лайкерта, коэффициент альфа Кронбаха и критерий хи-квадрат Пирсона. Представленное значение коэффициента внутренней согласованности составляет 0,8745, а статистики хи-квадрат для связи между статусом занятости и кредитованием в нескольких банках - 32,59. Респонденты рассматривают кредит одновременно как способ удовлетворения финансовых потребностей и как источник долговой нагрузки либо стресса. Полученные результаты указывают на необходимость учитывать стабильность дохода, действующие долговые обязательства, цели заимствования и понятность условий при разработке персонализированных услуг. Одномоментный опрос имеет поисковый характер и не позволяет установить причинные эффекты или оценить эффективность конкретного банковского алгоритма. Практический вклад исследования состоит в определении направлений повышения прозрачности и соответствия кредитных предложений потребностям клиентов. Эти направления включают разъяснение обязательств по погашению, оценку совокупной долговой нагрузки и возможность сравнения альтернативных условий до принятия предложения. Выводы относятся к обследованной группе пользователей и требуют дополнительной проверки на более широкой выборке. Предложенные направления могут использоваться при совершенствовании коммуникации банка с заемщиком и организации ответственного цифрового кредитования.